El poder del ahorro

Ted y Robin

Ted y Robin, en un universo paralelo, tenían 25 años cuando empezaron a trabajar. Los dos fueron al mismo colegio y a la misma universidad. Sacaron las mismas notas y entraron a trabajar en empresas similares, con el mismo puesto. Ambos perciben un salario neto de 2000 euros al mes (ignoremos en la entrada de hoy la realidad de la desigualdad entre los salarios de hombres y mujeres en el mundo empresarial), desde el día que empezaron a trabajar hasta la actualidad. Los dos tienen una cuenta de ahorros remunerada al 1,5% anual, con pago de intereses cada mes.

Han pasado 20 años, y hoy ambos tienen 45 años, pero el estilo de vida de Ted es mejor que el estilo de vida de Robin. Mucho mejor. Y Robin se pregunta porqué. Aunque en nuestro microcuento Robin y Ted nunca se conocieron pese a llevar una vida tan similar, lo cierto es que hay una gran diferencia entre Ted y Robin. Ted llevó todos estos años una vida humilde, viviendo por debajo de sus posibilidades. Ted no compró un coche demasiado caro, y en vez de irse a fiestas espectaculares en Ibiza, se iba de cañas con sus amigos, sin negarse algún capricho ocasional pero ciñéndose a un presupuesto estricto. Comía en casa, y de hecho muchos fines de semana invitaba a su familia a reunirse estando él al mando de los fogones. Ted apenas gastaba 800 euros de su sueldo de 2000 euros todos los meses, ahorrando así 1200 cada mes.

Robin sigue un poco frustrada: Ella siempre escuchó a su familia, a sus amigos, leyó libros que la aconsejaban no vivir nunca por encima de sus posibilidades. Y no lo hizo. Todos los meses, Robin ahorraba 400 euros, y se gastaba todo lo demás en vivir una vida feliz. Cada poco tiempo se gastaba un dinero en comprarse un coche mejor, cambiaba comer en casa por ricas cenas por ahí, o por comida a domicilio. Esto se convirtió en su día a día, pero nadie le juzgaba por ello. Podía permitírselo y aun así seguía ahorrando. Su calidad de vida era buena. Pero hoy no se explica como Ted, que lleva con su mismo sueldo trabajando los mismos 20 años, tiene en su cuenta de ahorros 224.827,49 euros más que ella. Los ahorros de Ted le generarán el mes que viene 420 euros por el mero hecho de tenerlos, mientras que Robin apenas recibirá 140 por los suyos cada mes. Y Robin ha tenido mucha suerte en este ejemplo. Veamos que hubiera ocurrido en el caso de que nuestras dos figuras «imaginarias» hubieran invertido sus ahorros de una forma diferente:

Cuenta de ahorros Deuda Española Ibex 35
Ted              337.241,23 €        490.776,41 €    944.386,03 €
Robin              112.413,74 €        163.592,14 €    314.795,34 €
Diferencia              224.827,49 €        327.184,27 €    629.590,69 €

El Ibex 35 con dividendos se ha revalorizado casi un 10% de media anual en los últimos 20 años. La media de la deuda pública española a 10 años se ha situado en el 4,9%. Si Ted y Robin hubieran optado por invertir en el Ibex, Ted sería casi millonario.

La moraleja es que cada persona en su vida va a ganar el dinero que provenga de su trabajo, mas el que genere con su propio capital. Vivimos en un país, España, muy desarrollado, lo cual implica que nuestros sueldos son muy altos con respecto a otros países. Mientras que en los países en vías de desarrollo hay cabida para grandes subidas (porcentuales claro) en los sueldos (en China se han triplicado desde que la gente abandona la miseria en el campo y encuentra trabajos precarios en la ciudad), en España los sueldos no van a incrementarse mucho más en el futuro. Lo que si que puede hacerlo es nuestro capital y sus rendimientos. Y la única forma para el ciudadano de a pie, el que como mucho va a heredar un reloj y un par de miles de euros, de construir su propio capital y poder vivir de sus frutos en una misma vida, es alcanzar cierto nivel de formación para poder realizar un trabajo de forma competitiva y poder aspirar a un sueldo medio, que le permita vivir por debajo de sus posibilidades.

Solo viviendo por debajo de nuestras posibilidades podremos emprender un proyecto empresarial sólido sin depender de costosas medidas de financiación. Solo así se puede tener un colchón económico no sólo sobre el que descansar y respirar tranquilo cuando las cartas nos vengan muy malas, sino tener un capital que genere riqueza. Si ese Ted existiera, y le echasen de su trabajo hoy mismo, habiendo invertido en el Ibex esos 20 años podría sobrevivir el resto de su vida con los frutos de sus ahorros, y sus ahorros ni siquiera desaparecerían. En cambio, si el mismo Ted viviese al día o incluso por encima de sus posibilidades, se encontraría hoy sin trabajo, con deuda y experimentando la definición de una ruina económica. Es una llamada a la reflexión. A tratar de construir algo sostenible si tenemos la posibilidad. Ted no necesitaba ser el más inteligente de la clase, y no tenía porqué tener un sueldo demasiado alto para llegar a acumular cierto nivel de ahorros . De hecho, el salario medio en España fue de unos 2180 euros al mes en 2014, y aunque este pequeño análisis no es real ya que ignora los impuestos, la reflexión está servida.

¿En cuánto tiempo se duplican tus ahorros?

Bienvenido/a una vez más a Economía Dinero. En el post de hoy explicamos en cuanto tiempo se duplican tus ahorros bajo los diferentes tipos de interés, y mostramos una sencilla regla para calcular nuestras propias inversiones. Todo ello gracias a una aproximación matemática llamada la regla del 72. Aunque es inexacta, hoy la utilizaremos para conseguir unos buenos trucos con los que ahorrar dinero para financiar eventos importantes como la carrera universitaria de un hijo, una boda, o un viaje extraordinario.

Para saber en cuánto tiempo se duplican tus ahorros solo tienes que dividir 72 entre el tipo de interés anual que recibes. Por ejemplo, a un interés del 1% anual, necesitaremos 72 años para doblar nuestra inversión. Sin embargo, a un interés del 10% solamente son necesarios 7 años y un par de meses.

Con esta herramienta y el tiempo que necesitamos para una inversión podemos predecir cosas interesantes. Veamos, por ejemplo, como sufragar el gasto universitario de un hijo recién nacido en el futuro. Digamos que, a 2000€ por año durante 5 años, serán necesarios aproximadamente 10000€ con los que contar dentro de 18 años. Gracias a la sencilla regla del número 72, podemos deducir que con un interés del 4% anual conseguiremos duplicar cualquier cantidad de dinero en 18 años, y por lo tanto podemos invertir 5000€ de hoy en una educación completa para el futuro.

Este ejemplo es una tontería pero sirve para ponerse a pensar en las capacidades del interés compuesto. Nunca hay que olvidar que siempre hay impuestos que pagar, los precios cambian y no suelen bajar sino subir estrepitosamente… pero es interesante pensar en que a mayor rentabilidad anual, más rápido se multiplican nuestros ingresos, como podemos observar:

Tipo de interés anual Tiempo (en años)
1 72
2 36
3 24
4 18
5 14,4
6 12
7 10,29
8 9
9 8
10 7,2

Finalmente: Un ejemplo de una inversión a 20 años al 10% de interés. Una inversión es a interés compuesto (en verde), y otra a interés fijo (en rojo):

interés compuesto

Ahorrar en verano 2013

Llegan las fechas favoritas de la mayoría de la gente. Los jóvenes que gozan de grandes vacaciones se tiran a las piscinas, están todo el día vagueando (de forma justificada y provechosa para obtener un buen descanso del curso) o andando en sociedad con los amigos. Los adultos también lo pasan bien: Los que se van de vacaciones obtienen su ansiado descanso y lo aprovechan al máximo, y los que se quedan trabajando también disfrutan de ciudades vacías, plazas de aparcamiento siempre disponibles en la puerta del mismo trabajo, oficinas desiertas… el caos ya no reina en la ciudad. En este post comentamos qué hacer para ahorrar en verano, fechas en las que aunque se generen muchos gastos desenfrenados por placer, es una oportunidad para ahorrar en otros gastos que a menudo aborrecemos.

Ahorrar en verano 2013

  • Ahorrar en luz y agua. Dejando la casa bien apagada y con el agua cortada al salir de casa es una alegría para la factura del mes siguiente.
  • Ahorrar en seguros y costes de aparcamiento. Podemos aprovechar para cancelar pólizas que no vayamos a usar durante unos meses y por supuesto desprendernos de los gastos del coche si nos lo llevamos con nosotros de vacaciones.
  • Crear un pequeño fondo de diversión: No esta mal guardarse un par de monedas de 2€ de vez en cuando para gastar lo acumulado cuando lleguen las mejores fechas de las vacaciones.
  • Ahorrar con ofertas. Muchas veces salen grandes ofertas para ahorrar en verano. Esto se debe a la caída de las ventas de muchos sectores. Restaurantes en ciudad suelen estirarse ofreciendo descuentos, y muchos servicios también se rebajan para combatir estas malas fechas para los comercios.
  • Ahorrar en grupo. Si eres de esas familias que pasa las vacaciones en masa, existen grandes fórmulas de ahorro en verano ya conocidas y explicadas anteriormente como los descuentos grupales, los ahorros al comprar al por mayor…

Si el verano no significa vacaciones para ti, siempre puedes seguir ahorrando con estos pequeños consejos, o aplicar otros más conocidos. Recuerda que aunque no estés de vacaciones, las ciudades no costeras suelen vaciarse y permitir unas oportunidades excepcionales: Gangas en las tiendas, comida casi regalada en algunos supermercados que estén haciendo malas ventas… Ya es hora de ahorrar en verano este 2013, ¡sin renunciar por supuesto a los gastos en placer y descanso, una vez al año se merecen esos lujos!

 

Alejarse de una esperanza matemática negativa

Lejos de recomendar una casa de apuestas, Economía Dinero apuesta por enseñar los mejores conocimientos a la hora de aprender a jugar a los juegos de azar. Y es que el póquer es una máquina de dinero cuando un experto se sienta a jugar con usuarios novatos.

Lo primero que hay que saber es las probabilidades de acertar una jugada, y lo segundo, si esa jugada tiene una esperanza matemática positiva.

Lejos de explicar esos términos de una forma extensa, vamos a simplificar la situación para los más novatos. La esperanza matemática positiva es buena, ya que, por ejemplo, una esperanza matemática de +0,2 significa que esa mano nos va a reportar una ganancia de 20 céntimos de media cada vez que la juguemos. Por eso es importante alejarse de una esperanza negativa.

Casos espectaculares de esperanza matemática negativa:

  • Tragaperras: En España, cada euro que juegas te hace perder 30 céntimos.
  • Apostar al póquer contra jugadores expertos: No es coincidencia que siempre lleguen a las finales de póquer las mismas personas. Este tipo de situación es peliaguda, puesto que el novato se enfrenta a perder el 100% de su dinero en todos los casos.
  • La ruleta: Presenta una esperanza de 0,97 por cada euro apostado (pierdes 3 céntimos por euro apostado), es especialmente peligrosa porque el dinero vuelve a jugarse una y otra vez asi que por norma general saldremos con los bolsillos vacíos a largo plazo.
Conociendo estos casos podemos ahorrar un poco de dinero replanteando si tirar el dinero jugando contra expertos, o contra máquinas programadas para machacar el dinero ajeno.

¡Estaos muy atentos al blog porque pronto mostraremos juegos de azar en los que existió una esperanza positiva!

Ventajas de organizarse como sociedad anónima

A menudo oigo decir que a los freelancers les encantaría ganar más dinero. Quieren más clientes. Más ingresos pasivos. Más ingresos. Y, francamente, que quieren más dinero? Cuanto más dinero tengamos, más podemos tener lo que queremos de la vida, ya que significa más tiempo libre, más ropas, una casa mejor… lo que sea! Ganar más dinero no siempre es tan fácil, sin embargo, a veces parece que los freelancers tienen la peor parte.

La competencia es dura. La economía es variable. La falta de tiempo. La falta de ideas. La falta de habilidades. Vamos a darle algo para hincar el diente. Aquí hay 15 consejos brillantes (sin ningún orden en particular) que te ayudarán a ganar más dinero.

Consejos brillantes para ayudarle a ganar más                 

 

Aquí están. 15 consejos brillantes. Puedes haberlos leído antes, pero no funcionará hasta que realmente los pruebes.

  1. Seguimiento. Has oído esto antes y lo vas a escuchar de nuevo: estar en contacto con clientes potenciales después de que han contactado contigo. Cada vez que recibas un nuevo correo electrónico de un cliente potencial, se presenta en una carpeta llamada «Follow Up». Y hazlo. Después de siete días, les enviará un correo electrónico amistoso preguntando si había recibido su respuesta, si tenían preguntas y si puedes ayudar de alguna manera. Puede que se sorprenda al saber que te alegras de al menos mandarle un correo electrónico!
  2. Utilice el teléfono. Lo sé, lo sé. Tengo una regla de la no-conexión telefónica y no debería predicar lo que no practica, pero aquí está la cosa: yo. Rompo mis propias reglas todo el tiempo. A veces lo único que se necesita para conseguir un acuerdo por valor de varios miles de dólares es una llamada de 15 minutos. Tímido en el teléfono? Tropiezas y tartamudeas? Contrata a un VA para recibir tus llamadas, o incluso ser más proactivo y contrata a un entrenador de voz que te pueda ayudar. Es corregible, arréglalo.
  3. Véndete hasta el infierno. Los clientes no piensan en las pequeñas cosas extra que puedan necesitar si no son conscientes de que los necesitaran. Si vendes diseños web, ofréceles crear una tarjeta de presentación. O un gravatar por los medios sociales.
  4. Cómo superar tus miedos. No se puede aumentar las ventas porque te sientes incómodo? Piensa en el marketing es una palabra de cuatro letras? Luego hay que recordar que el marketing es sólo una manera de decirle a la gente que necesita lo que tu vendes y lo que tu puedes hacer. ¿Por qué te detiene esa ayuda? Aprender que el marketing no es malo, que hay formas perfectamente éticas para ayudar a las personas a encontrar tus cosas buenas y que no tienes que llegar a ser agresivo con tus lanzamientos.
  5. Siga de nuevo. Sí, estamos de vuelta donde empezamos. Una vez que hayas hecho negocios con un cliente, la relación no debe terminar en el pago final. Anota en tu calendario para estar en contacto después de 30 días. Pregunte si el cliente está satisfecho con los resultados. Pregunte si necesita algo más. Sólo decir hola, si te apetece. Sin embargo, estar en contacto y seguir recordando el cliente que existes y que estás dispuesto a trabajar con él de nuevo.
  6. Mejora tus habilidades. Hay tanta información en torno a día de hoy que no hay realmente ninguna excusa para no mejorar tus habilidades o aprender otras nuevas. Comprar un libro en Amazon que te enseña una habilidad relacionada con su empresa, lo cual te ayudará a ganar más dinero. Tome un curso en línea. Ve los videos tutoriales y practica lo que te muestran de primera mano.
  7. Actualiza tu sitio. Si no has cambiado la plantilla en los últimos seis meses, es hora de un poco de mantenimiento. Lea cada página. Es lo suficientemente buena? ¿O podría ser mejor? ¿Qué pasa con el diseño? Obtener un tema de primera calidad te ayuda a hacer negocios.
  8. Crea algo. Sé que nadie tiene tiempo para esto, pero también sé que los que dicen que no lo tienen no están haciendo nada todas las veces. Escoge un producto o servicio que deseas desarrollar y empieza a crearlo. Decide cuántas horas te llevará completarlo, y luego reserva a ti mismo como tu propio cliente. No tienes que trabajar a esa hora muy larga una cada tres días te mantendrá progresando bien a la línea de meta.
  9. Diversifícate en más cosas. Muchos freelancers quedas atascado en la oferta de uno o dos servicios extensos, como el diseño, la escritura o la comercialización. Pero hay una gran cantidad de sub-servicios que se incluyen en estos paraguas abiertos, y podrían traer dinero extra. Divida servicios en cada mini-artículos para una lista a la carta, a continuación, crear paquetes que agrupen sus servicios juntos. Ah, y tiene una lista de pequeños extras para esos upsells que vas a hacer.
  10. Amplia tu mercado potencial. Entra en tu coche y ve a la ciudad de al lado. Trae buenos carpetas de archivos pequeños que has preparado que contiene una carta para presentar el su negocio, algunas impresiones de su trabajo, una lista de las tarifas y una tarjeta de visita. Caminar por la calle principal y visita todas las tiendas de terceros. Es más eficaz que decirte a ti mismo podrás visitar a todos y logra más que si usted elegido a dedo tiendas que crees que son los mejores para visitar (que probablemente no). Se dan la mano, entregar sus carpetas y ver qué pasa.
  11. Encuentra tu enfoque. Muchos de los freelancers pasan mucho tiempo en cosas que no trae de vuelta mucho beneficio, o ninguna en absoluto. Piense acerca de dónde quieres estar en cinco años, hasta el almuerzo exacto que usted está comiendo ese día. Luego, con cada tarea que está a punto de emprender hoy, pregúntese: «¿El hacer esto ayuda a conseguir más cercano a donde yo quiero ser?» Cuando la respuesta es no, no lo hacen, o eliminar progresivamente hacia fuera de tu servicio normal lentamente. Si la respuesta es sí, hacer más de lo mismo!
  12. Encuentra tu llamado. Esto suena un poco fu-fu, pero hay que hacer un trabajo que te haga sentir excitado y en la cima del mundo. Si estás haciendo un trabajo que odias, cada hora se convierte en un golpetazo, y no hay forma en que vamos a transmitir su entusiasmo a las personas que necesitan sentir que comprar. Así que deja de hacer el trabajo que no puede sostenerse. Externalizar es, buscar pareja o dejarlo caer de sus servicios. Haz lo que amas, y mostrar a los clientes potenciales que eres increíble en ella.
  13. Deje de bloguear. Bueno, no deje los blogs, pero deja de centrarse tanto en él y empieza a centrarse en lo que realmente trae el dinero. La inversión de horas que pasas en los blogs y los rendimientos miserables a menudo no valen la pena, pero por algunas razones extrañas, trabajadores independientes tienden a dejar un montón de tiempo en mantenerla. El blog en estudios de caso o publícala en maneras creativas de utilizar sus productos y servicios.
  14. Haz tus cálculos. Siéntate y calcular el costo de los bienes vendidos (Costo de Ventas) para cada servicio o producto que tu vendas, y me refiero a los 30 segundos que tarda en enviar una factura de PayPal para un cliente. Cuando escribes todos los servicios, todas las tareas relacionadas y el tiempo que se tarda en completar cada una realidad, es posible que se sorprenda al darse cuenta de que está trabajando por centavos por hora en lugar de los cientos que pensabas que eras.
  15. Añade ofertas de bonos. En lugar de rebajar tus precios con un especial, añade una bonificación por tiempo limitado a uno de los productos o servicios que tu vendas. Tíralo a cargo gratuitamente si tiene valor bajo, o descartarlo. De esta manera, se llega a vender su alto precio elemento y aún así obtener una parte de los ingresos de un elemento que no estaba recibiendo mucha atención. Además, obtiene los dos elementos delante de los ojos de la gente cuando usted pone su promoción!