Manual del banquero: Cómo exprimir al cliente con una hipoteca

Usted es un hombre o mujer con un trabajo estable. Tiene una pareja, unos cuantos ahorros, y muchísimas ganas de comenzar una vida nueva juntos: Comprar una casa y formar una nueva familia. ¡Excelente! Para ello, bastará con una pequeña ayuda del banco de 100.000 euros. El banquero le sonríe al entrar en la oficina, estás son las condiciones: A pagar en 20 años, un interés del 8% anual con una cuota mensual de solamente 836,44€. Encantados, su pareja y usted firman, compran el inmueble y empiezan a pensar en una mudanza. 836 euros y unos céntimos no son nada. Prácticamente son 850€ al mes, a restar de dos buenos sueldos estables. Pero no lo son. Son 836,44€, y esa diferencia de 13,56€ mensuales le va a costar un dinero. Aproximadamente unos 4.518 euros más que si hubiera pagado 850€ al mes. Si hubiera pagado esos 13 euros y medio más al mes, su préstamo hubiera terminado 9 meses antes. Devolvería al banco un total de 196.227,67€ al banco en vez de 200.745,62€. Es un hecho: En el momento que usted ha firmado, su banquero de confianza acaba de exprimirle… ¡en cómodos plazos!

Cada mes que pasa, la deuda que un cliente tiene contraída con el banco aumenta, debido a que cada mes, los intereses se acumulan. Con una cuota mensual, los primeros años de la vida del préstamo cada mes el cliente pagará al banco una cuota que prácticamente solo cubre los intereses del préstamo y no el capital principal. En el ejemplo anterior, de los 836,44 de la cuota mensual, 666,67€ se dedican a pagar los intereses. La deuda con el banco baja de 100.000 euros hasta 99.830,23€. El cliente ha reducido la deuda con su banco menos de 170 euros.

¿Cómo puede defenderse el cliente de ésta practica tan extendida? El mejor consejo es negociar con el banco la posibilidad de amortizar principal sin comisiones adicionales. En el contexto actual de tipos bajos, los bancos compiten ferozmente por otorgar mejores condiciones en la letra pequeña. Si al final de un año el cliente ha ahorrado cierto capital, podrá dedicarlo así a amortizar su deuda con el banco pagando el principal, reduciendo de esta forma los intereses totales que pagará a lo largo de la vida del préstamo. Si existen comisiones por cancelación anticipada, lo mejor será calcular si compensa amortizar el préstamo pese a ésta comisión. Existen muchas herramientas en línea que permiten calcular estas transacciones. Y si no, siempre podrá dirigirse a su banquero de confianza: Después de todo, el hecho de quieran maximizar su beneficio tampoco significa que quieran engañarnos vilmente. ¡En la mayoría de los casos!

Queridos Reyes Magos:

Este año 2014 hemos sido muy buenos y nos hemos esforzado mucho. Ha habido austeridad y una última fase de recortes. Ha habido vaivenes bursátiles para bien y para mal. Ha habido muchas e importantes tensiones geopolíticas, y más de un susto. Pero esto es agua pasada. Si quieres saber más sobre el antiguo 2014, te recomiendo la lectura de este pequeño infograma que ha preparado Expansión con datos proporcionados por Bloomberg.

Para este 2015 todos queremos amor, salud, el bien para todos, empezar con buen pie yendo al gimnasio, dejando de fumar… Pero en lo económico, parece que sus majestades de Oriente nos traen alguna sorpresa: 2015 parece que será un año de petróleo barato, un clima fundamental para reactivar las viejas economías, para abaratar costes en todos los mercados de productos del mundo. En España, el IBEX ha cerrado poco por encima de 10000 puntos en 2014, un clima ideal para culminar 2015 con subidas (incluso de doble dígito). Parece o nos hacen creer que España «irá bien» en 2015. Hay razones para creer en el crecimiento de nuestro Producto Interior Bruto por encima de lo pronosticado, y es cierto que España tira del crecimiento en la Unión Europea. Pero desde este blog tocamos madera para que las presiones deflacionistas no se agiganten, que no nos arrastren hacia el abismo una contractura económica de los grandes países como Francia y Alemania… Mientras no sea carbón lo que nos traigan los Reyes, ¡en Economía Dinero estaremos felices!

Caída del euro ¿Apuesta segura?

Hay veces que es fácil predecir el rumbo de activos financieros, y con el euro nos encontramos ante una de esas situaciones en la que es muy difícil que el resultado varíe de lo pronosticado.

¿Por qué se piensa que va a caer el euro? La baza principal de los especuladores recae en la posibilidad del BCE de comenzar a inyectar dinero en la economía de formas no convencionales como mediante Quantitative Easing, que significa imprimir dinero para comprar deuda pública o quizás de grandes corporaciones. Aunque no se sabe qué instrumentos financieros se beneficiarían específicamente, lo claro es que imprimir euros reduce el valor de una sola unidad de éstos.

Pero eso no es todo: Además, se piensa que este 2014 nos encontramos ante un euro bastante fuerte desde el punto de vista técnico, y existen factores que presionan la bajada de la moneda única. Francia, por ejemplo, ha pedido directamente a Mario Draghi, presidente del Banco Central Europeo, que pase de la teoría a la práctica y logre bajar la cotización del euro para no seguir perjudicando las exportaciones de la euro-zona.

Francia en concreto reclama al BCE que la política monetaria europea es demasiado inflexible, observando que grandes potencias financieras como EEUU o Reino Unido, con políticas fiscales muy rígidas, sí que son mucho más flexibles a la hora de tomar estas decisiones no convencionales.

Pronto veremos si el importante mercado «forex» EUR/USD sigue la pauta marcada por el consenso del mercado, o si se acaba desmarcando atendiendo a otras razones que no se contemplan en estos momentos.

Cuenta de ahorro COINC de Bankinter

Una de las ofertas más interesantes para depósitos es la de Bankinter con su portal de ahorro COINC (www.coinc.es). COINC permite ahorrar a un tipo de interés muy competitivo (1.75% TAE en el momento de redacción de este artículo) desde el primer céntimo y sin comisiones. Es por lo tanto, ideal para jóvenes que desean ahorrar y ver como su dinero aumenta a riesgo cero. COINC es exclusivo para ahorrar, y solo remunera hasta 50.000€.

Para usar COINC hay que registrarse, completar nuestro perfil y confirmar la cuenta o bien mediante un depósito transferido desde otra cuenta de 10€, o bien accediendo a que te visiten en casa y confirmen tus datos personales.

Una vez hecho esto, ya solo falta fijar las metas y realizar aportaciones que se verán completadas por un bonito interés que se abona mensualmente. Como ellos mismos dicen,

Con COINC convertirás sueños en objetivos y los objetivos en logros, disfrutando por el camino.

No olvides ver este video que explica más en detalle esta cuenta útil para todas las personas que quieran ahorrar para conseguir una meta:

Ganar dinero por internet: El método «cashback»

Hoy en Economía Dinero vamos a hablaros del conocido sistema «cashback«, páginas web que ofrecen un reembolso dinerario por cada compra realizada en su portal, como es el caso de Lyoness Cashback.

¿En qué consiste Lyoness? Como cualquier página que ofrece servicios cashback, esta página remunera a sus afiliados por cada compra que realicen online. Sin embargo, existen muchas diferencias en los términos y condiciones de estas páginas. Es una buena idea buscar páginas con cierta antigüedad y renombre que pueden ofrecer mejores remuneraciones por gastos que ya hacíamos anteriormente. Con el método cashback, el usuario genera rentabilidad al comprarse un traje, al contratar un producto o al reservar sus vacaciones de verano. Para más información sobre Lyoness en concreto, presten atención al vídeo a continuación:

¿En qué se diferencia Lyoness de la competencia? Si ya sabías como funciona el método cashback, una buena pregunta es la que acabamos de formular. Las ventajas de esta página en concreto son las siguientes:

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  3. Ofrecen servicio y soporte a nivel mundial.
  4. Versatilidad en la compra de sus productos en cualquier situación.
  5. Remuneración por afiliar a amigos y familiares.

Si deseas más información sobre Lyoness, no olvides visitar su página de Facebook donde encontrarás comentarios que resaltan la credibilidad de la compañía, ofertas y otras promociones destacadas.

Economía Dinero no está afiliado a Lyoness ni forma parte de esta compañía. La compañía cuenta con más de 10 años de experiencia (fue fundada en 2003) y tiene domicilio legal en Europa para el comercio en la Unión Europea, además de domicilio legal en España como filial de la empresa matriz «Lyoness Spain, S.L.U.» ubicada en la Pza. Pablo Ruiz Picasso 1 (Edificio Torre Picasso, Planta 14 – Módulo A).