Feliz Navidad: El Tribunal Supremo defiende al consumidor de los créditos rápidos.

No será la primera vez (ni la última) que hable de los créditos rápidos y lo perjudiciales que son para cualquier sociedad. Los créditos rápidos son como robos a mano armada: El consumidor de estos productos, ahogado por su falta de recursos financieros, decide buscar alivio en una oferta demasiado atractiva: Dinero rápido y sin preguntas. Con solo dar el Documento Nacional de Identidad, en cuestión de minutos podemos recibir 300 euros. ¿Pero a qué precio? Hagamos el experimento nosotros mismos. Somos esa persona en apuros. Encendemos la televisión en casa mientras cenamos. El informativo da paso a los anuncios, donde observamos un anuncio en el cual nos ofrecen un préstamo de 300 euros completamente gratuito, a devolver en una semana. Evidentemente, una semana no es suficiente, por lo que visitamos la página web y seleccionamos una duración más adecuada: un mes de duración. Al pasar a leer la letra pequeña, la verdad se asoma: La TAE (Tasa Anual Equivalente) asciende a más del 2000%. Alguien debidamente formado en finanzas sabe que esto es una barbaridad, pero para el ciudadano de a pie esto no está tan claro. Con un simple ejemplo de qué ocurriría si invirtiéramos dinero a este porcentaje en vez de pagarlo, descubriremos la realidad.

Durante un segundo, imaginemos que de alguna manera puedo conseguir 2000% de TAE año tras año. En este universo paralelo, me siento con fuerzas para retar a Bill Gates y superar su fortuna invirtiendo solamente mil euros. Veamos el resultado de Juanlu contra Bill Gates y su fortuna de más de 80 mil millones de euros:

Juanlu contra Bill Gates

Lo siento amigo Bill, pero en 7 años igualaría tu fortuna, y en dos años más la mía sería 400 veces más grande que la tuya. De hecho, en solamente 10 años podría comprar el mundo entero tras invertir mil euros a este tipo de interés.

Viendo lo ridículo que es de esta forma, es fácil de entender porque este tipo de créditos son completamente impagables, y menos por gente cuya estabilidad financiera ya se tambalea. Basta ya de usura legal. Por eso esta entrada se titula Feliz Navidad. Por primera vez, el Tribunal Supremo en España ha matizado la ley que dice, citamos a El Mundo:

El Supremo considera que sí se cumplen los requisitos para considerar que infringe la Ley de Represión de la Usura. La norma, dictada en 1908, no pone límites precisos, pero sí fija los requisitos para considerar que un préstamo es leonino: lo será aquel que fije un interés “notablemente superior al normal del dinero» y que sea “manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso”.

“Esta Sala considera”, dicen los magistrados sobre el caso estudiado, “que una diferencia de esa envergadura entre el TAE fijado en la operación y el interés medio de los préstamos al consumo en la fecha en que fue concertado permite considerar el interés estipulado como ‘notablemente superior al normal del dinero‘”.

Es una pequeña victoria contra la todavía triste realidad que encontramos en nuestro país: Miles de afectados que, llevados por la desesperación, acuden cada año al callejón sin salida de los buitres financieros en fechas como estas. Desde aquí animamos a todas las personas con grandes dificultades financieras que jamás cedan ante este chantaje: Pedir dinero a familiares, amigos, al banco. Agotad las tarjetas de crédito e incluso retrasaros con los pagos de estas tarjetas… Todo ello sigue siendo mucho más barato que la estafa del microcrédito. Si puedes ser más rico que Bill Gates en 7 años recibiendo esos intereses… Serás el más pobre del Universo en el mismo tiempo teniendo que pagarlos. No hay salida, sólo negocio para la empresa.

La siguiente crisis española ¿las pensiones?

Queridos lectores: El siguiente post es solo una opinión. El futuro de las finanzas es tan poco predecible como el futuro de las personas. Lo único cierto es el presente, y hasta éste tiene sus distorsiones y sus infinitas interpretaciones. Quería dejar esto claro porque lo que viene a continuación se basa en la especulación personal y sin un análisis riguroso de situaciones similares o casos pasados… principalmente porque no existe situación similar a la actual en España. A diferencia de otros artículos más descriptivos, este post es pura discusión: ¡No olvides dejar tu comentario si no estás de acuerdo!

Los datos si que están ahí: La hucha de las pensiones invierte el 100% de sus activos en deuda pública española (Ver publicación de El País). Y cada año esta hucha es menor. Si ahorramos unos 82.520 millones de euros durante las vacas gordas, ya nos quedan menos de 40.000 millones de euros que gastar en próximos improvistos. Una situación poco sostenible si se tiene en cuenta que la pirámide de población española está condenada al envejecimiento (tiene forma de “tonel” para aquellos que estudiaron geografía en el colegio) dentro de menos años de los que nos gustaría.

Pero lo peor podría estar por llegar. La crisis griega abre las puertas a la tormenta financiera en Europa, y aunque el efecto contagio no sería tan tremendo como en 2012 (ningún lector olvidará como tuvimos el agua al cuello), a España no le viene bien someterse a estrés en el mercado de deuda. Porque aunque estemos creciendo previsiblemente más del 3% y liderando el crecimiento del viejo continente, la deuda española no ha disminuido. No ha habido superávit. No ha habido pago del principal, solo intereses. La deuda española no ha bajado, el principal solo ha aumentado. Y un fuerte golpe a los países periféricos puede ponernos al límite en caso de caos (palabra griega donde las haya macroeconómico: China se tambalea y puede afectar al mundo entero. La fortaleza del euro se pone en cuestión desde todos los ángulos.

Con todo lo dicho anteriormente, entre la demografía, la nula diversificación de la inversión de la hucha de las pensiones (y su inevitable tendencia a la baja) y las tensiones políticas que surgen a raíz de la nueva configuración del mapa político español, desde este blog parece imposible pensar  que no vayamos a atravesar un periodo de crisis basado en el peligro asociado al actual sistema de pensiones. Sobretodo en el caso de que la tormenta financiera vuelva a arreciar con fuerza en los mercados de deuda. Ojalá la economía en su ciclo expansivo sea capaz de hacer frente a todas las inminentes desavenencias que se ciernen sobre el futuro de nuestro sistema económico.

Ryanair abusa del cambio de moneda, como evitarlo

Hoy vengo a denunciar algo que llevo viendo un tiempo en la página web de la popular e infame compañía aérea Ryanair. Me parece una falta de respeto hacia el viajero, un abuso del desconocimiento financiero de la persona que quiere sacar un vuelo lo más barato posible y que se encuentra con esta compañía y sus peripecias para que al final paguemos más.

Cuando el usuario se dispone a pagar un vuelo que no está en su moneda, Ryanair le ofrece automáticamente un tipo de cambio fijo. En mi caso, estoy sacando un vuelo desde Gran Bretaña, por lo que me corresponde pagar en libras. Concretamente, 92,99 libras porque tengo que facturar una maleta cuyo coste es casi igual al del propio vuelo. En la página del pago, aparece esta información: En mi tarjeta se cargarán 136,36 euros. Pulsa aquí para más información.

Ryanair cambio moneda 1

Si pulsamos en el enlace, Ryanair nos dará la siguiente explicación:

Ryanair cambio moneda 2

“Si no desea aceptar el tipo de cambio, por favor no marque la casilla inferior. Este tipo de cambio está garantizado y no varía. Si desmarca la casilla, el tipo de cambio que marcará su banco no está garantizado, y está sujeto a fluctuaciones, lo cual podría resultar en un coste significativamente mayor para usted… Recomendamos no desmarcar la casilla.”

Esta última parte es la que da verdadera vergüenza: “Recomendamos no desmarcar la casilla.” Veamos cual es el tipo de cambio real a mercado de mis 92,99 libras esterlinas utilizando Google:

Tipo de cambio googleSi calculamos el sobreprecio de Ryanair, podemos descubrir el porqué del abuso. Ellos cobran 136,36 euros, 7,61 euros de comisión sobre el tipo de cambio real. En términos porcentuales, un 5,91%. Y tienen la poca vergüenza de recomendarnos NO desmarcar la casilla. Pues desde este blog te recomendamos, querido lector, que desmarques inmediatamente la casilla, tras comprobar la comisión sobre el tipo de cambio que aplica tu banco a la transacción. En mi caso, apenas un 0,50%, por lo que he recibido un cargo de 129,38€ tras haber desmarcado la casilla. Un ahorro de 7 euros con respecto a la “recomendación” de Ryanair.

Revisando las comisiones por cambio de moneda en la mayoría de bancos españoles, no he encontrado ningún banco español que cobre más del 5,91% que pretendía aplicar Ryanair con su “cambio garantizado” y “recomendado”.

En definitiva, un abuso de poder de Ryanair logrado gracias al desconocimiento general de finanzas del público en general. Recordemos que esto es un servicio opcional, pero que viene por defecto seleccionado y hay que desmarcar esa casilla oculta en una ventana emergente en el último paso de compra del billete. Lo peor de todo es que lo vendan como una ventaja para el consumidor cuando es, en casi todos los casos, un robo a mano armada. ¿Dónde está ese coste significativamente más alto para el consumidor Ryanair? ¡Estabais a punto de robarme 7 euros!

 

Aprender marketing gratis

Hoy en Economia Dinero vamos a explicar como aprender Marketing gratis. Sin trampas, sin truco ni cartón, y de la mano de un profesor especializado. ¿Como aprendemos marketing? Pues a través de los cursos online gratis que ofrece Coursera.

¿Qué es Coursera? Es el portal de cursos gratuitos más importante que conozco. Leyendo The Economist hace ya un par de meses descubrí este fantástico sitio para aprender marketing gratis. Y no solo eso, Coursera ofrece cursos online en cientos de universidades donde no faltan en la lista las más prestigiosas o las más conocidas.

marketing online gratis

Aunque la mayoría de los cursos se ofrezcan en inglés, esto no limita en su totalidad a los hispanohablantes que deseen aprender cursos de marketing, economia o finanzas online sin pagar por ello.

Algunas universidades ofrecen al estudiante diplomas de asistencia o certificados por su trabajo. Los cursos de marketing gratuitos dan todo su temario sin tener que comprar libros y de hecho existen pruebas o exámenes finales a demás de tareas o proyectos a lo largo del curso.

¿A que esperas? Aprovecha tu tiempo libre para aprender sobre economía, sobre marketing, sobre ciencias sociales, o sobre lo que quieras. Ya no hay excusa, es gratis y existen más de 400 cursos disponibles.

El alquiler de viviendas como negocio

Mucha gente se muestra poco interesada en invertir en los mercados inmobiliarios con el fin de alquilarlos en suelo europeo. Pero no siempre es el caso en el resto del globo. En lo que todo el mundo estará de acuerdo es en que antes, se podía comprar una vivienda, alquilarla, y venderla a los pocos años para obtener grandes rentabilidades en países como España, Italia, Malta, Chipre… Aunque nada como España durante el boom inmobiliario.

Cartel de alquiler de vivienda

En la actualidad, el mercado inmobiliario está en un nuevo punto de partida: En España reina la incertidumbre y los bancos tienen en su poder una increíble cantidad de viviendas que no están ni a la venta ni en alquiler, hablamos de decenas de miles de viviendas en “Stand By”. En los Estados Unidos se augura un nuevo boom de los precios de la vivienda, algunos expertos como Zillow señalan un posible aumento en los precios de hasta un 22%. En América Latina podemos encontrar buenas oportunidades de compra y alquiler, como antaño, aun existen auténticas gangas con respecto a propiedades en alquiler y el terreno para edificar sigue siendo una oportunidad de oro en algunas zonas de  Sudamérica. Los más excéntricos hasta se hacen con islas o archipiélagos en Brasil, Chile, Colombia…

En definitiva, nos encontramos en un momento difícil para decidir en qué invertir. No obstante, algunos movimientos macro-económicos como la bajada de interés a los depósitos o la incertidumbre de las bolsas de valores incitan a los inversores a pasarse a negocios más clásicos y con menos incertidumbre. Veamos las ventajas y las desventajas de este tipo de inversión:

Ventajas:

  • Con un buen inquilino es una fuente de ingresos constante y requiere poco control.
  • Además de lo que se gana con el alquiler, el precio de las viviendas tiende a subir a largo plazo, por lo que se pueden generar ingresos también por la revalorización de la vivienda.
  • Se puede terminar la inversión con cierta flexibilidad vendiendo la casa.

Desventajas:

  • Tener una vivienda conlleva costes que merman la rentabilidad.
  • La rentabilidad puede ser muy escasa o incluso inexistente si bajan los precios de la vivienda o si hay problemas con el inquilino.
  • El tiempo necesario para recuperar lo invertido es muy largo (unos 10-25 años)
  • La inversión necesaria no está al alcance de cualquier inversor (Esta inversión no puede realizarse con 20.000€, por ejemplo)
  • Existen otros riesgos, como que aparezcan costes inesperados.